香港8間獲發牌的虛擬銀行中，6間先後於今年開業，正不約而同地用銀彈攻勢吸客，推出林林總總的高息存款、低息貸款、消費回贈等優惠。在燒錢式宣傳、客戶新鮮感加持下，加上Covid-19疫情利好數碼銀行服務發展，似是成功開了個靚頭。
在虛銀市場發展較成熟的英國，多間銀行陷於窘境。 Monzo公佈最新年度業績，虧損達1.14億英鎊， Starling則蝕了5,200萬英鎊 。兩間銀行近日不約而同宣佈推出多項新收費，如Monzo客戶換銀行卡須支付5英鎊、30日內提款超過250英鎊須支付3%手續費；Starling同樣收取5英鎊換卡費、兒童卡及額外個人戶口等服務每項索價2英鎊月費。
虛銀吸客戶成本越來越貴
Monzo及Starling分別坐擁超過450萬及150萬客戶，其發展及經營模式一直受世界各地數碼銀行借鑿。與香港剛出爐的幾間虛銀一樣，英國虛銀過去數年之所以能吸納大批消費者，全賴削減傳統銀行的繁鎖收費，並提供高息存款戶口、流暢的手機App用戶體驗，以及靈活運用網上渠道宣傳及與客戶溝通。簡而言之，就是在傳統銀行服務的基礎上，改善客戶體驗及降低收費，但鮮少有前所未見的創新產品。
隨着數碼銀行市場發展成熟，英國虛銀的優勢慢慢減退。傳統銀行的網上宣傳追上潮流，數碼產品的體驗不斷改進，市場競爭加劇，虛銀吸納新客戶的成本日漸增加。而在全球減息大趨勢下，虛銀想靠高息戶口、低息貸款等銀彈攻勢搶客，只會越來越吃力。吸客表現出色的Monzo，自2015年開業以來仍年年蝕錢。
優惠比產品更具話題性
如今英國虛銀面臨不利的市場形勢，開發新的收費產品是無可厚非，但把原本的免費服務改成收費，卻顯得與過去強調低收費及高透明度的方針前後矛盾。須知道虛銀產品線及品牌知名度不及傳統銀行，以燒錢手段搶過來的客戶，對虛銀的忠誠度成疑，隨時因新收費而轉會。當然，對銀行經營成本而言，流失一部份較低消費能力的客戶未必是壞事。
香港虛擬銀行 市場仍處於燒錢期，優惠比產品本身更受市場觸目，但就算本地虛銀間間有大財團支持，燒錢終歸不是出路，再加上幾間傳統銀行正在大刀闊斧地改革數碼服務，除了改良手機App的UX，亦削減一大堆繁鎖手續費，虛銀的優勢並不十分「獨家」，長遠仍要憑數碼服務找到獨特市場定位，才能避免步上Monzo「旺丁不旺財」的後塵。
Originally published at https://manson.space on October 5, 2020.
